Функции и роль коммерческих банков
Сегодня коммерческий банк способен предложить клиенту до
200 видов разнообразных банковских продуктов и услуг. Широкая
диверсификация операций позволяет банкам сохранять клиентов и
оставаться рентабельными даже при весьма неблагоприятной
хозяйственной конъюнктуре. Следует учитывать, что далеко не
все банковские операции повседневно присутствуют и используются
в практике конкретного банковского учреждения (например,
выполнение международных расчетов или трастовые операции). Но
есть определенный базовый набор, без которого банк не может
существовать и нормально функционировать. К таким конструирующим
операциям банка относят:
· прием депозитов;
· осуществление денежных платежей и расчетов;
· выдача кредитов.
Создание платежных средств тесно связано с депозитной
функцией кредитования банковских клиентов. Депозит может
возникнуть двумя путями: в результате внесения клиентом наличных
денег в банк или же в процессе банковского кредитования. Эти
операции по-разному отразятся на величине денежной массы в
стране. Если клиент внес деньги до востребования, то они
превратились из наличных в безналичные. Общая сумма денег в
хозяйстве не изменилась. Если же деньги зачислены на депозит, то
общее количество денег в хозяйстве увеличилось, так как банк
своей операцией создал новые платежные средства. Обратное
действие - уничтожение происходит при снятии клиентом наличных
со счета и при списании денег с депозита для погашения
кредитов. Способность коммерческих банков увеличивать и
уменьшать депозиты и денежную массу широко используется
центральным банком, который через систему обязательных резервов
управляет динамикой кредита.
Вторая обширная функциональная сфера деятельности банков -
посредничество в кредите. Коммерческие банки, как уже
говорилось, выполняют роль посредников между хозяйственными
единицами, накапливающими и нуждающимися в денежных средствах.
Они предоставляют владельцам свободных капиталов удобную форму
хранения денег в виде разнообразных депозитов, что обеспечивает
сохранность денежных средств и удовлетворяет потребность клиента
в ликвидности. Для многих клиентов такая форма хранения денег
более предпочтительна, чем вложение в облигации или акции.
Банковский кредит - тоже весьма удобная и во многих случаях
незаменимая форма финансовых услуг, которая позволяет гибко
учитывать потребности конкретного заемщика и приспосабливать к
ним условия получения ссуды (в отличие от рынка ценных бумаг,
где сроки и другие условия займа стандартизированы).
Помимо выполнения базовых функций, банк предлагают клиентам
множество других финансовых услуг. Например, банки осуществляют
разного рода доверительные операции для корпораций и частных
лиц, связанных с передачей имущества в управление банку на
доверительной основе, покупкой для клиентов ценных бумаг,
управление недвижимостью, выполнение гарантийных функций по
облигационным выпускам.
Роль коммерческих банков в кредитной системе
Банковская система сегодня - одна из важнейших и
неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков и
rnb`pmncn производства и обращения исторически шло параллельно
и тесно переплеталось. При этом банки, выступая посредниками в
перераспределении капиталов, существенно повышают общую
эффективность производства.
Коммерческие банки относятся к особой категории деловых
предприятий, получивших название финансовых посредников. Они
привлекают капиталы, сбережения населения и другие денежные
средства, высвобождающиеся в процессе хозяйственной
деятельности, и предоставляют их во временное пользование другим
экономическим агентам, которые нуждаются в дополнительном
капитале. Банки создают на новые требования и обязательства,
которые становятся товаром на денежном рынке. Так, принимая
вклады клиентов, коммерческий банк создает новое обязательство -
депозит, а выдавая ссуду - новое требование к заемщику. Этот
процесс создания новых обязательств составляет сущность
финансового посредничества. Эта трансформация позволяет
преодолеть сложности прямого контакта сберегателей и
заемщиков, возникающий из-за несовпадения предлагаемых и
требуемых сумм, их сроков, доходности, и т.д.
Масштабы финансового посредничества в современной
экономике поистине огромны. Представление об этом дает
статистика денежных потоков. В этой системе учета хозяйство
разделено на ряд секторов: домашние хозяйства, деловые
предприятия, государственные учреждения, финансовые институты,
заграничный сектор.
В странах с развитой экономикой сектор домашних хозяйств
является, как правило, поставщиком капитала для других
секторов. Сектор деловых фирм в условиях нормальной
экономической конъюнктуры испытывает дефицит денежных средств.
Государственный сектор обычно дефицитен, поэтому государство
выступает заемщиком на рынке ссудных капиталов. Заграничный
сектор может иметь как дефицит, так и избыток средств в
зависимости от состояния платежного баланса страны по текущим
операциям и сальдо межстранового движения капитала.
Виды банков
Современные кредитно-банковские системы имеют сложную,
многозвенную структуру. Если за основу классификации принять
характер услуг, предоставляемых клиентам, то можно выделить
три важнейших элемента современной кредитной системы:
· центральный банк
· коммерческие банки
· специализированные финансовые учреждения (страховые,
ипотечные, сберегательные)
Коммерческие банки являются многофункциональными
учреждениями, оперирующими в различных секторах рынка ссудного
капитала. Крупные коммерческие банки предоставляют клиентам
полный спектр услуг, включая кредиты, прием депозитов расчетов
и т.д. Этим они отличны от специализированных учреждений,
которые ограничены определенными функциями. Коммерческие банки
традиционно играют роль базового звена кредитной системы.
Переплетение функций различных видов кредитных учреждений и
популярность универсального типа банка создает известные
трудности для определения понятий банк и банковская
деятельность. Чаще всего главным признаком банковской
деятельности считается прием депозитов и выдача кредитов.
Политика банка
Политика банка в каждом случае будет неодинаковой. Определение
цели банка, как непременного атрибута банковской деятельности,
если он не собирается работать впотьмах, вслепую, тем не менее
не исчерпывает вопроса. Стратегия как наука существует рядом с
практической деятельностью, обеспечивающей ее воплощение,
предполагает введение инструментов управления и создание
благоприятного климата. Стратегия должна учитывать внешние
условия банковской деятельности,